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500万元合规成本高压中小平台“达标”恐怕也难存活

来源: 中国经济网—《证券日报》    编辑:     2017-05-27 09:21:00

关键词: 达标 理财产品 存管 证券日报 四大
[提要] 仅以银行资金存管一项来看,一般平台每年需支出百万元以上,大平台甚至达千万元 陈宝国认为,依靠传统的运营模式、相似的理财产品,中小网贷平台毫无竞争力,在合规的大势之下,80%的平台面临着淘汰危机。

  仅以银行资金存管一项来看,一般平台每年需支出百万元以上,大平台甚至达千万元

  500万元合规成本高压

  中小平台“达标”恐怕也难存活

  ■本报记者 刘 琪

  去年4月份,国务院发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。同年10月份,国务院正式公布了互金平台风险专项整治方案。彼时,整治工作预计于2017年3月底完成。而目前整改一年期已到期限,从目前各地整改情况情况来看,行业并没有全面完成整改,但是网贷平台的合规步伐并未因此停滞。

  有业内人士表示,平台为达到合规目前需要完成平台限额调整、银行资金存管、外部审计、ICP/EDI备案、加入指定的网贷行业协会等工作,这些项目都需付出相应的资金成本。仅以银行资金存款一项来说,据网贷之家相关报告显示,银行存管一般每年动辄百万元,乃至千万元。这对网贷平台来说,就意味着运营成本的大幅提高。有平台高管坦言,中小平台今年的监管成本比往年要多支出300万元-500万元。

  反观当下网贷行业生存环境,平台盈利并非易事,目前贷款余额在50亿元以上的大中型平台都难以盈利,上千家中小平台的利润表更是难以持平。因此,对于中小平台而言,在尚未盈利的情况下还需付出少则百万元多则千万元的合规成本,能否继续走下去是即将面临的现实问题。

  “依靠传统的运营模式、相似的理财产品,中小网贷平台毫无竞争力,在合规的大势之下,80%的平台面临着淘汰危机”,PPmoney理财董事长陈宝国在接受《证券日报》记者采访时表示,对现阶段中小型平台来说,只有在细分市场领域寻求突围和创新,专注于不同领域,不同人群的细分市场,才能构建差异化优势和竞争实力。

  网贷平台合规成本剧增

  中小平台支出300万元以上

  “合规发展”是网贷行业近两年的主旋律。一方面,监管层不断下发监管文件,从宏观方面的整体发展方向、发展思路,再到细节的银行存管细则、信披标准等,全方位为行业良性发展勾勒出框架;另一方面,在野蛮生长结束后,网贷平台也意识到合规、有序发展才能使网贷行业稳定、巩固,于是主动开展正本清源的工作。

  目前互联网金融整治一年期限已经到期,但是业内整改并没有如期完成。“整改期限应该会推迟,让平台继续整改”,有分析人士对《证券日报》记者指出,一年期没有完成全面整改的原因主要是时间紧、任务重,整改工作量大且繁杂,而且其中大部分工作都是通过人工完成,效率不高。

  为达到合规,平台需要完成平台限额调整、银行资金存管、外部审计、ICP/EDI备案、加入指定的网贷行业协会等,这些项目都需付出相应的资金成本,如此前沸沸扬扬的ICP证,刚开始就被炒到几十万元的价格。

  而在所有合规成本中,银行存管绝对是大头之一。银行对网贷平台的股东背景、注册资本、资产规模,到平台的业务模式、风控水平、资产质量都有严格要求。协议签订后,平台则需投入大量精力以完成接入,包括存管费用、人力成本、时间成本等。

  据网贷之家统计,截至2017年5月17日,共有396家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.89%,其中有209家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。据其相关报告显示,银行存管花费可达百万元,乃至千万元。系统接入多为一次性收取的固定费用,一般在10万元-30万元;系统维护费用为按年收取的固定费用,一般在10万元/年;另外还有大笔的存管服务费用,通常交易额增大,费率递减,一般在0.02%-0.1%;交易、充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费,提现费用按交易额和笔数按年分级收费。

  此外,外部审计也是一笔不菲的花销。有会计师事务所人士对本报记者表示,对公司的审计是一年一次,小所的价格在10万元左右,而“四大”的价格则为20万元左右。

  摒弃夹缝中生存思路

  中小平台需寻求差异化发展

  “待偿金额超过100亿元的平台,合规成本可能到上千万元,待偿金额少的平台,保守估计也要上百万元”,广州互联网金融协会、广州e贷总裁方颂对《证券日报》记者说道,进入网贷行业需要有一定的资本实力,有了资本实力才好招聘专业人才,信息技术系统的建设也需要大笔的投入,另外在达到规模效益之前,需要不断地投入资金运营。所以从这方面来说,网贷行业不再属于个人创业者。

  实际上,网贷平台的运营成本本身就不低。有业内人士对本报记者分析,网贷平台的成本主要包括以下几方面:一是,网站的建设成本,包括网贷平台域名、网站程序、平台服务器等购买费用以及平台App开发和相关安全认证费用;二是,营业成本,包括人力成本、门面租金等;三是,获客成本,包括搜索引擎的点击及广告投放等。这几方面估算下来,一个一般规模的网贷平台建设、一年的运营成本也能达千万元。

  如今为寻求合规,在此基础上平台又需支出百万元乃至千万元的合规成本。在目前业内普遍尚未盈利的情况下,无疑使中小型平台面临艰难抉择。从客观因素来说,仅合规中的银行存管就令不少中小型平台不得不退出。据本报记者了解到的存管银行要求来看,多数银行对平台的注册资本有着明确且不低的要求,如包商银行要求注册资本在3000万元(含)以上,实缴资本1000万元(含)以上,民生银行要求平台实缴资本不低于5000万元,厦门银行业要求实缴资本在5000万元(含)以上。还有银行对交易额也有要求,如厦门银行要求交易额为1亿元(含)以上/月,华兴银行要求交易额为1000万元/月以上。从主观来说,对中小平台来而言,其合理借贷收入恐难支撑如今的合规成本支持,在此阶段若想盈利难以实现。

  因此,陈宝国认为,依靠传统的运营模式、相似的理财产品,中小网贷平台毫无竞争力,在合规的大势之下,80%的平台面临着淘汰危机。在他看来,中小平台想要占领市场脱颖而出,除了安全就是专业,这也是中小型网贷平台的立足的基础。现阶段,中小型平台只有在细分市场领域寻求突围和创新,专注于不同领域、不同细分市场,构建差异化优势和竞争实力。而且不能仅局限于大型平台漏下来的机会,要主动出击寻求机会,不要局限于只要能在夹缝中生存的思想。

王晓青

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